En Pocas Palabras

La cancelación de deudas ocurre cuando un prestamista le libera de su obligación de endeudamiento. Puede negociar con su acreedor el perdón, declararse en bancarrota o aplicar a un programa del gobierno que implique la cancelación. La deuda cancelada está sujeta a declaración de impuestos, pero hay excepciones a esta regla.

¿Qué es la Cancelación de Deudas?

La cancelación de deudas tiene lugar cuando un prestamista cancela una deuda y lo libera de la obligación de pagarla. Este proceso también se conoce como perdón de la deuda, y puede ocurrir de varias maneras:

  • Cuando cumple los requisitos para participar en un programa gubernamental de condonación de préstamos.
  • Negociar con un prestamista para saldar su cuenta por menos de lo adeudado.
  • Cuando se declara en bancarrota.

Es importante que sepa que un prestamista puede cancelar toda o parte de su deuda, pero usted deberá pagar impuestos al IRS sobre la deuda cancelada.

¿Cumple los Requisitos Para la Cancelación de Deudas?

El que reúna los requisitos para la cancelación de deudas dependerá de la naturaleza de su deuda y del método de cancelación que elija. Por ejemplo, si solicita la cancelación de deudas de préstamos estudiantiles, es posible que califique si trabaja en ciertas ocupaciones de servicio público o tiene un tipo específico de préstamo estudiantil federal.

Si pide la condonación de la deuda de la tarjeta de crédito, es posible que tenga que negociar con la empresa de la tarjeta para saldar su cuenta. Es probable que pueda optar a ello si ha dejado de pagar varias cuotas y tiene ahorros suficientes para ofrecer un pago único.

Tipos de Deuda que se Pueden Cancelar

No todas las deudas califican para el perdón. Por ejemplo, tendrá más suerte con las deudas no aseguradas en lo que respecta a la condonación de deudas. Cuando se trata de préstamos asegurados, los prestamistas no suelen estar dispuestos a cancelar su deuda. En raras ocasiones, es posible que pueda obtener algún alivio a través de programas de modificación de hipotecas.

Generalmente, estos son los tipos de deudas que se pueden cancelar:

2 Opciones Para la Cancelación de la Deuda

Existen dos opciones principales para la cancelación de deudas: la bancarrota y el acuerdo de liquidación de deudas. Cada una de estas opciones funciona de un modo distinto, pero pueden proporcionar cierto alivio si usted se enfrenta a dificultades financieras y le resulta complicado mantenerse al día con las cuotas mensuales.

1. Bancarrota

Declararse en bancarrota es una forma de obtener la cancelación de algunos tipos de deuda, pero es una solución que requiere mucha reflexión. El Capítulo 7 y el Capítulo 13 son las dos formas principales de bancarrota para los residentes de Estados Unidos.

Con la bancarrota del Capítulo 7, el juzgado puede liquidar algunos de sus bienes para pagar a sus prestamistas y condonará las deudas restantes. Si no tiene bienes que liquidar, el tribunal puede liquidar todas sus deudas no aseguradas.

Con la bancarrota del Capítulo 13, tendrá que saldar algunas de sus deudas mediante un plan de pago de tres a cinco años. Una vez que complete el plan de reembolso, el juzgado cancelará las deudas restantes.

Si está considerando esta opción, programe una consulta inicial con un abogado para explorar sus opciones y comparar soluciones de alivio de deuda como la bancarrota y el acuerdo de liquidación de deudas.

2. Acuerdo de Liquidación de Deudas

Otra opción que considerar es la liquidación de deudas. Si no ha podido hacer frente a sus pagos durante varios meses, puede negociar con su prestamista para saldar su cuenta por menos de lo que debe. También puede contratar a una empresa de liquidación de deudas para que negocie en su nombre.

Si los prestamistas creen que hay pocas posibilidades de recuperar el monto total, pueden estar dispuestos a llegar a un acuerdo por menos. Además, es posible que cancelen el resto de su deuda una vez que usted pague la suma global acordada. Aunque puede negociar con los prestamistas por su cuenta, trabajar con una empresa de liquidación puede garantizarle el mejor acuerdo posible para salir de deudas.

Programas Gubernamentales

Aparte de las dos opciones anteriores, existen varios programas gubernamentales específicos para la cancelación de préstamos para estudiantes. Si tiene deudas de préstamos estudiantiles, es posible que pueda acogerse a uno de estos programas.

Perdón de Préstamos del Servicio Público

Uno de los programas de cancelación de deuda de préstamos estudiantiles más conocidos es el Perdón de Préstamos del Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés). Si tiene Préstamos Directos o “Direct Loans”, el programa puede cancelar el saldo pendiente del préstamo después de que los prestatarios elegibles hayan efectuado los pagos mensuales de calificación requeridos.

Estos son los requisitos para acceder a este programa:

  • Debe haber efectuado 120 pagos mensuales con un plan de reembolso admisible.
  • Debe estar empleado a tiempo completo por una empresa que reúna los requisitos, como un gobierno federal, estatal, local o tribal de EE. UU. o una organización sin fines de lucro cualificada.
  • Debe tener Direct Loans.

Planes de Amortización Definidos por Ingresos

Si usted no puede costear los pagos de su préstamo estudiantil, puede considerar aplicar a un plan de amortización definido por ingresos. La mayoría de los préstamos federales para estudiantes, incluidos los préstamos Pell Grant, son elegibles para este plan de reembolso. Los pagos para los prestatarios elegibles de préstamos estudiantiles se ajustarán de acuerdo a sus ingresos, y podría ser tan bajo como $0 al mes.

Dependiendo del programa específico al que se inscriba, puede haber diferentes plazos de pago. El programa cancelará cualquier saldo restante del préstamo al final de ese periodo de tiempo. Hay cuatro diferentes planes de amortización de préstamos para estudiantes a los que usted puede aplicar:

  • Plan de Amortización Contingente a Ingresos (Income-Contingent Repayment Plan)
  • Plan de Amortización Basado en Ingresos (Income-Based Repayment Plan)
  • Plan de Amortización “Pague Lo Que Gane” (Pay As You Earn Repayment Plan)
  • Plan “Ahorrar en una Valiosa Educación” (Saving on a Valuable Education Plan)

Otros Programas Gubernamentales de Cancelación de Deuda

Más allá de las dos opciones mencionadas, existen otros programas gubernamentales de cancelación de deudas para los que puede calificar. Por ejemplo, si usted es un maestro de tiempo completo y ha estado enseñando durante cinco años en una agencia de servicios educativos o en una escuela de bajos ingresos, puede ser elegible para el Teacher Loan Forgiveness Program, que puede cancelar hasta $17,500 de sus préstamos.

Asimismo, puede calificar a otros programas de alivio de la deuda si es un profesional médico, tiene una discapacidad, se ha declarado en bancarrota o es uno de los padres prestatarios.

El presidente Joe Biden también introdujo un nuevo programa de condonación de deudas de préstamos estudiantiles al que podría optar. Este programa surge tras la decisión de la Corte Suprema de rechazar el plan de Biden que el Departamento de Educación había anunciado inicialmente en agosto de 2022.

En julio de 2023, la administración Biden canceló la deuda estudiantil a 804,000 estadounidenses. Si usted ha estado en un plan de amortización, puede calificar para ello.

Cómo Elegir un Servicio de Cancelación de Deudas

Si está pensando en trabajar con una empresa que ofrece servicios de cancelación de deudas, es importante que actúe con la debida diligencia, compruebe los reviews e infórmese sobre el servicio que ofrecen antes de inscribirse en el programa. Compare siempre sus opciones y lea los comentarios en sitios web de terceros como Trustpilot para comprobar lo que los anteriores clientes tienen que decir acerca de su servicio.

Evite trabajar con empresas que no sean transparentes sobre los servicios que ofrecen, cómo funcionan sus programas o si piden un pago por adelantado antes de prestar cualquier servicio.

Preguntas Que Debe Formular a los Servicios de Cancelación de Deudas

La mayoría de las empresas de alivio de deuda ofrecen servicios de cancelación de deudas, como la liquidación de deudas y la bancarrota, y ofrecen una consulta gratuita. Programe citas con algunas de las empresas que haya elegido y aproveche la oportunidad para hacer las preguntas que considere oportunas.

Hable con un representante y pregúntele si tiene experiencia trabajando con clientes con una situación financiera similar. Pregunte si ofrecen programas para el estado en el que reside. Obtenga más información sobre cómo funciona el programa, cuánto costará y qué parte de su deuda es probable que se cancele al final del programa. Asegúrese de que está de acuerdo con toda la información personal que comparte antes de inscribirse en el proceso.

Manténgase Informado Sobre la Cancelación de la Deuda

La cancelación de deudas no siempre es fácil de conseguir, y los programas de cancelación de deudas estudiantiles pueden cambiar en cualquier momento. Si está interesado en solicitar programas gubernamentales de alivio de la deuda estudiantil, Studentaid.gov es un buen lugar para empezar.

En el sitio web obtendrá información actualizada sobre los programas de condonación de préstamos para estudiantes que ofrecen, las opciones de morosidad por falta de pagos, los aplazamientos, los requisitos de elegibilidad y los formularios de solicitud.

Recursos Para las Finanzas Personales

Si desea saber más sobre temas de finanzas personales como la cancelación de deudas, otros programas de alivio de deudas y la administración del dinero, TurboDebt es una buena fuente de información. Consulte los artículos que más le interesen para obtener información sobre las opciones que puede tener a su disposición.

También encontrará otros blogs de finanzas personales en Internet donde podrá leer más sobre programas de préstamos estudiantiles, las últimas noticias de la Secretaría de Educación y la Casa Blanca, y otras noticias relacionadas con las finanzas.

Es importante que siempre verifique cualquier información que lea para asegurarse de su autenticidad y exactitud y no caer en estafas.

Monitoreo de la Puntuación Crediticia

Antes de solicitar la cancelación de la deuda y durante todo el proceso, observe su informe crediticio para ver cómo afecta a su crédito. Cada proceso de cancelación de deuda afectará a su puntaje de crédito de una manera diferente. Así que es crucial que sepa qué esperar antes de comprometerse con cualquier programa de alivio de la deuda.

Supervisar su puntaje crediticio también le permitirá detectar cualquier error e impugnarlo. Le proporcionará la información que necesita para mantener el control de sus deudas, de modo que pueda mejorar su puntuación crediticia con el tiempo y acceder a condiciones favorables en el futuro, como mejores tasas de interés o nuevas líneas de crédito.

TurboDebt Puede Ayudar

En ocasiones, los prestamistas pueden cancelar toda o parte de la deuda si se enfrenta a graves problemas financieros. Pero no siempre es fácil cumplir los requisitos y conlleva una carga fiscal.

Su mejor apuesta es consultar a un profesional y evaluar todas sus opciones antes de solicitar la cancelación de la deuda. TurboDebt puede ayudarle a determinar la mejor opción de alivio de la deuda para usted.

Póngase en contacto con nosotros lo antes posible para una consulta gratuita y, recupere el control de su situación financiera.