En Pocas Palabras

Los propietarios de viviendas que tiene atrasos constantes con el pago de su hipoteca pueden encontrar un respiro en forma de programas de perdón y alivio de la deuda hipotecaria. Si usted está atravesando dificultades financieras, estos programas de manejo de deudas pueden ayudarle.

La pandemia del coronavirus provocó en Estados Unidos un gran aumento de la morosidad en las hipotecas.

Más del 7% de las hipotecas residenciales estaban en mora en algún momento de junio de 2020 en EE. UU. La pandemia aumentó los retos financieros a los que se enfrentan los prestatarios. El resultado fue un número creciente de morosidad y ejecuciones hipotecarias.

Afortunadamente, existen muchas opciones de alivio de deuda hipotecaria, incluida la cancelación de la deuda y el alivio fiscal. Si usted está luchando para cumplir el plan de pagos de su hipoteca, hay otras maneras de resolver su situación financiera antes de considerar la ejecución hipotecaria.

¿Qué es el Alivio de Deuda Hipotecaria?

El alivio de deuda hipotecaria es un conjunto de estrategias que pueden ayudarle a reducir su deuda, reestructurar su préstamo o rebajar sus pagos mensuales para que usted pueda salvar la situación y arreglar las cosas con sus cobradores.

Como prestatario, no poder pagar la hipoteca puede ser una pesadilla. Ya sea porque no tiene trabajo o se enfrenta a otros desafíos, retrasarse en los pagos es estresante. Las deudas aseguradas como las hipotecas, junto con las no aseguradas, tales como los préstamos estudiantiles, facturas médicas, préstamos personales y las deudas de tarjetas de crédito, son las principales fuentes de endeudamiento.

Si ya ha intentado recortar sus gastos y ha ajustado su presupuesto, puede que haya llegado el momento de plantearse el alivio de la deuda hipotecaria. Existen varios programas que pueden ayudarle a gestionar su deuda y encontrar una solución. Desde negociaciones por falta de pagos hasta la refinanciación de su hipoteca y programas de perdón hipotecario, hay muchas opciones disponibles.

Cuándo Buscar Alivio de la Deuda Hipotecaria

El alivio de la deuda de la hipoteca puede ser una buena opción para usted si:

  • Está incurriendo en recargos por mora y penalizaciones en su hipoteca.
  • Los pagos atrasados están afectando a su puntuación crediticia.
  • No puede hacer los pagos de la hipoteca después de 30 días.
  • No dispone de una opción alternativa para efectuar los pagos.
  • Su vivienda está al borde de una ejecución hipotecaria.

Un pago atrasado puede convertirse rápidamente en un incumplimiento de su préstamo. Antes de que la situación se vuelva incontrolable y termine en una vivienda embargada, es importante explorar todas sus opciones para resolver su deuda.

Cómo Afecta el Alivio de Deuda Hipotecaria a su Puntuación Crediticia

Dependiendo de la opción que elija para gestionar su deuda, su puntaje crediticio puede verse afectado. Por ejemplo, un programa de modificación de préstamo o una refinanciación podría no afectar significativamente a su informe crediticio. En cambio, la ejecución hipotecaria puede tener un notable impacto negativo.

Su prestamista hipotecario puede ofrecerle un periodo de gracia, normalmente de 15 días, para efectuar sus pagos mensuales. Si no cumple con sus pagos incluso después de 30 días, su cuenta entrará en incumplimiento. Transcurridos 120 días, se iniciará el proceso de ejecución hipotecaria. Esto afectará negativamente a su puntaje de crédito.

Si su cuenta entra en ejecución hipotecaria, puede tener un impacto aún mayor en su puntuación de crédito. Antes de que las cosas lleguen a ese punto, es crucial explorar todas las vías posibles para saldar su deuda de hipoteca.

Cuidado con las Estafas de Alivio de la Deuda sobre Hipotecas

Las estafas relacionadas con el alivio de la deuda hipotecaria no siempre son fáciles de detectar. Muchas empresas de alivio de deudas pueden hacer falsas promesas para ayudarle a superar su deuda con la hipoteca e incluso pueden pedirle un pago. Esto es un delito, y hay muchas señales de alarma que usted debe tener en cuenta:

  • Pedir honorarios por adelantado.
  • Prometer detener un desalojo o una ejecución hipotecaria.
  • Pedirle que les pague a ellos en lugar de a su prestamista hipotecario.
  • Pedirle información financiera, personal o de identificación.

Para evitar estas estafas, lo mejor es trabajar con empresas de renombre, con o sin fines de lucro, que tengan un historial de éxito.

4 Programas de Alivio Hipotecario para Salir de Deudas

Si usted se enfrenta a dificultades financieras o a la pérdida de su empleo, hay muchas formas para la liquidación de deudas. Dependiendo de su situación, su prestamista hipotecario puede ofrecerle opciones de pago o una tasa de interés reducida. Estos son algunos de los mejores programas que usted puede considerar.

1. Perdón de Hipoteca

En determinadas situaciones, un prestamista hipotecario puede perdonar toda o parte de la deuda. Normalmente, la condonación de la hipoteca es la última opción que considera el prestamista, y únicamente si está convencido de que usted es insolvente.

Si su vivienda tiene un patrimonio neto importante, también puede considerar la posibilidad de refinanciarla para evitar pagar una elevada factura fiscal. En el 2020, se aprobó el Consolidated Appropriations Act para proporcionar una exclusión fiscal de un máximo de $750,000 sobre la deuda perdonada hasta el 2025. Los contribuyentes elegibles pueden excluir la deuda cancelada de sus ingresos sujeta a impuestos sobre la renta.

Por otro lado, el Mortgage Forgiveness Debt Relief Act de 2007 le permite excluir la deuda de hipoteca perdonada de su declaración sobre ingresos, con un límite máximo de $2 millones. Si usted buscó alivio a través de la modificación de la hipoteca, venta corta, o la ejecución hipotecaria, usted puede ser elegible para este programa de alivio de la deuda. Las residencias principales son elegibles para estos programas, mas no las segundas residencias.

2. Refinanciación de la Hipoteca

Refinanciar su hipoteca es otra opción de alivio de deudas que usted podría considerar. Muchos prestatarios que optan por una hipoteca de tasa ajustable (debido a las atractivas cuotas mensuales y bajas tasas de interés), luego sufren cuando el préstamo se convierte a la tasa ajustable después del plazo inicial de tasa fija.

Compruebe si su contrato establece un límite para el aumento de las cuotas hipotecarias durante un periodo determinado. Este incremento repentino de las cuotas mensuales puede causar incertidumbre y agravar sus problemas financieros. Póngase en contacto con su prestamista hipotecario para ver si puede refinanciar su hipoteca a una tasa fija. Asegúrese de que las nuevas condiciones de pago se ajustan a su presupuesto a largo plazo.

A la hora de refinanciar su hipoteca, es importante comparar precios y negociar con su prestamista. En algunos casos, su contrato puede incluir penalizaciones por pago anticipado en caso de que usted quiera refinanciar su hipoteca durante los primeros años.

3. Negociación por Falta de Pagos o “Forbearance”

Para algunas personas, una ayuda temporal es todo lo que necesitan. Puede que usted se haya retrasado en sus pagos porque ha perdido un empleo o debido a otro contratiempo temporal.

Usted puede llegar a una solución de la deuda con su prestamista mediante un acuerdo de negociación por falta de pagos (Forbearance en inglés). Esto le permitirá suspender los pagos durante un breve periodo de tiempo. Es básicamente un aplazamiento temporal de los pagos de un préstamo, normalmente hipotecario.

Una vez transcurrido ese plazo, podrá empezar a hacer pagos parciales para cubrir los meses que faltan y mantener su cuenta hipotecaria al día.

Esta solución fácil y efectiva le ayudará a recuperarse, pero solo es adecuada para un corto plazo.

4. Modificación del Préstamo

Otra opción de alivio de la deuda de hipoteca que debe discutir con su prestamista es la modificación del préstamo. El prestamista puede modificar las condiciones del préstamo para que los pagos sean más asequibles. Muchas hipotecas están respaldadas por entidades gubernamentales como la Federal Home Loan Mortgage Corporation o la Federal National Mortgage Association.

Estas organizaciones compran y garantizan los préstamos de prestamistas autorizados. Un prestamista puede hacer cambios en las condiciones a través de la modificación del préstamo para ayudarle a evitar la ejecución hipotecaria. El Flex Modification Program puede reducir las cuotas mensuales de la hipoteca en un 20% si usted cumple con los requisitos.

Este programa primero capitaliza los pagos pendientes o morosos y reducirá su tasa de interés. Posteriormente, ampliará el plazo de amortización del balance de capital a partir de la fecha de modificación.

4 Alternativas a los Programas de Alivio de la Deuda Hipotecaria

Aparte de los programas de resolución de deudas de hipoteca mencionados anteriormente, existen otras alternativas para ayudarle a gestionar sus deudas.

1. Venta Corta

Con una venta corta o “Short Sale” de bienes inmuebles, su prestamista aceptará el precio al que se venda su casa como pago total de su hipoteca. Aunque su casa acabe vendiéndose por menos de lo que debe actualmente, su deuda hipotecaria se borrará.

Hable con un profesional de impuestos antes de considerar esta opción para determinar su responsabilidad fiscal en caso de ganancias de capital o déficits.

2. Escritura en Lugar de Ejecución Hipotecaria

Si su cuenta ya va camino de la ejecución hipotecaria, una forma de evitarla es entregar las llaves del inmueble a su prestamista y retirarse. Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria (deed-in-lieu of foreclosure) permite a su prestamista evitar el largo y costoso proceso de ejecución hipotecaria. Usted puede optar por irse voluntariamente y entregar la escritura de su vivienda al prestamista.

De esta forma, usted podrá hacer borrón y cuenta nueva y eliminar su deuda. Aunque exista un déficit entre el precio de compra original y el precio al que el prestamista venda la vivienda, usted podrá ser elegible para la cancelación de la deuda. Para fines tributarios, consulte con un profesional para ver si puede obtener algún beneficio fiscal en caso de déficit.

3. Ejecución Hipotecaria Extrajudicial

Una ejecución hipotecaria extrajudicial es diferente de una ejecución ordenada por la ley. Con esta opción, su casa se venderá en una subasta a un valor razonable de mercado. Generalmente, en las subastas es donde los prestamistas logran vender las casas rápidamente para recuperar su capital. El dinero recaudado se utilizará para pagar la hipoteca. Cualquier déficit se perdona.

Para que esta opción funcione, primero tendrá que aprobarla su prestamista. Si su propiedad está en un estado relativamente bueno y si usted coopera, hay más posibilidades de que su prestamista opte por una ejecución hipotecaria extrajudicial.

4. Reducción de Gastos o Downsizing

Otra forma efectiva de saldar la deuda hipotecaria es reduciendo el tamaño de la vivienda. Esto es particularmente eficaz si usted está luchando con la deuda debido a una gran hipoteca que viene con una casa más grande.

Venda la casa más grande y múdese a una más pequeña y menos cara para reducir el monto adeudado. Utilice la diferencia para pagar a su prestamista. A veces, la solución puede ser tan sencilla como esta opción.

TurboDebt Puede Ayudar

Independientemente de las razones, si usted tiene dificultades para mantenerse al día con los pagos de su hipoteca, hay ayuda disponible. Póngase en contacto con su prestamista o con un especialista en deudas.

Un consejero de crédito acreditado puede ofrecerle un asesoramiento objetivo y ayudarle a encontrar las mejores opciones de alivio de la deuda hipotecaria, como préstamos de consolidación de deuda o acuerdo de liquidación.

TurboDebt puede proporcionar alivio de deudas a través de la planificación estratégica, asesoramiento crediticio y servicios de consultoría. Nuestros asesores expertos pueden ayudarle a encontrar las opciones correctas para los diferentes tipos de deuda y a resolver los desafíos financieros que enfrenta actualmente.

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