Cómo Utilizar el Método de La Bola de Nieve de Deudas

En Pocas Palabras

Hay más de una forma de pagar sus deudas. Si usted tiene deudas de varias fuentes y no está seguro de cómo priorizarlas, considere el método de la bola de nieve de deudas. Con este enfoque, empieza pagando primero el saldo más bajo. Una vez que lo haya liquidado, utilice el dinero disponible para pagar el siguiente.

Esta estrategia de pago de deudas puede proporcionar una estructura para saldar sus deudas. No obstante, puede acabar pagando más en cargos por intereses si sus deudas más grandes tienen tasas de interés más altas.

¿Qué es el Método de la Bola de Nieve de Deudas?

El método de la bola de nieve se centra en pagar primero las deudas más pequeñas sin dejar de hacer los pagos mínimos de las demás deudas. Una vez saldada la deuda, utiliza esos fondos para pagar el siguiente saldo más pequeño.

Esencialmente, usted estará haciendo una “bola de nieve” del pago de su deuda hacia el siguiente balance. Repetirá este ciclo hasta saldar todas sus deudas. Puede utilizar una calculadora de pago de deudas para determinar cuánto debe abonar cada mes y cuándo conseguirá liquidar sus deudas.

Ver los resultados reales de cancelar las deudas puede ser una gran motivación para seguir adelante. El método fue popularizado por primera vez por Dave Ramsey, un autor de finanzas personales, y desde entonces innumerables personas en todo el mundo lo han utilizado.

Cómo Funciona el Método Bola de Nieve de Deudas

El método de la bola de nieve de deudas puede ayudarle a ganar fuerza a medida que paga cada balance para salir de deudas. A continuación, le explicamos cómo funciona este método:

• Empiece por hacer una lista de todas sus deudas, junto con la cantidad de dinero que debe por cada una y los pagos mínimos mensuales.
• Ordene las deudas de menor a mayor.
• Elija el saldo más pequeño y pague todo lo que pueda cada mes.
• Siga efectuando los pagos mínimos de todas las demás deudas.
• Una vez que la haya liquidado, repita el mismo proceso con la siguiente deuda más pequeña de la lista.
• Repita este proceso hasta que haya pagado todas sus deudas.

El método de amortización de deudas no toma en cuenta las tasas de interés, y es posible que termine pagando muchos intereses con el tiempo. Sin embargo, la clave del éxito con este plan de pago es ser constante y seguir pagando la deuda más pequeña lo antes posible. Este método se centra en generar entusiasmo y motivación para que siga adelante hasta llegar a la meta.

Ejemplo del Método de la Bola de Nieve 

Una manera sencilla de entender cómo saldar deudas con el método de la bola de nieve es con un ejemplo. Supongamos que usted tiene cuatro deudas diferentes:

En este ejemplo, la deuda médica es la más pequeña y la del préstamo personal la de mayor cantidad de deuda. Utilizando el efecto bola de nieve, comenzará a destinar todo el dinero extra al pago de esa deuda. Mientras tanto, hará los pagos mensuales mínimos de todas las demás deudas.

Una vez que haya pagado la factura médica, pasará a la deuda de la tarjeta de crédito. Reinvierta el dinero que estaba usando para pagar su deuda médica junto con el efectivo extra a su crédito.

Una vez que haya pagado ambas, empiece a centrarse en el préstamo del automóvil y, a continuación, en el préstamo personal. Al final del proceso, estará completamente libre de deudas.

Ventajas

Existen muchas ventajas asociadas a esta solución de la deuda, tal y como se indica a continuación:

• Recibirá un gran impulso psicológico cuando vea que su deuda desaparece.

• Estará motivado para cumplir el plan de reembolso hasta el final.
• Es posible que pueda pagar sus deudas más rápido, ya que utilizará todo su dinero adicional para pagar la deuda.
• A medida que continúe pagando sus deudas, su puntuación crediticia puede mejorar conforme su tasa de utilización del crédito disminuya.

Desventajas

Compare las ventajas enumeradas anteriormente con las desventajas del método de la bola de nieve de deudas para determinar si es la solución adecuada para usted:

• A largo plazo, puede terminar pagando más debido a los intereses, ya que este método no prioriza las deudas en función de la mayor tasa de interés.
• Puede descuidar las deudas con intereses más altos, como las tarjetas de crédito, al centrarse en otras deudas, y sus balances pueden aumentar.
• Si no efectúa los pagos mínimos de todas sus deudas, puede acabar pagando cargos por mora y su puntaje de crédito puede verse perjudicado.

Método Bola de Nieve vs. Método Avalancha

Otra estrategia común de reembolso es el método de la avalancha de deudas. Con la avalancha de deudas, usted se centrará en pagar la primera deuda con el APR más alto. Continuará realizando pagos mínimos para las demás deudas. Una vez que liquide esa deuda, utilizará ese dinero para pagar la segunda deuda que tiene la siguiente tasa de interés más alta.

La principal diferencia entre el método de la bola de nieve y el de la avalancha es que podrá ahorrar más en intereses con el método de avalancha de deudas. Otra diferencia es que, con el método de la avalancha, puede que tarde más en saldar sus deudas. Si su prioridad es ahorrar dinero, la avalancha de deudas puede ser la mejor opción para usted.

6 Consejos Para Usar el Método Bola de Nieve de Deudas

Si está pensando en utilizar el método de la bola de nieve para pagar sus deudas, considere implementar algunos de estos consejos y estrategias para potenciar sus esfuerzos y saldar sus deudas con mayor rapidez:

1. Elabore un presupuesto. Tanto si usa el presupuesto 50/30/20 como el presupuesto de base cero, su objetivo es diseñar un plan que le permita destinar cada mes todo lo que pueda hacia el pago de la deuda. 
2. Enumere todas sus deudas por orden de balance. Puede crear una hoja de cálculo de efecto bola de nieve para organizar y supervisar sus deudas y el progreso de cada una.
3. Reduzca gastos siempre que sea posible para tener más dinero para pagar sus deudas.
4. Aumente sus ingresos. Considere un negocio secundario, horas extras u otro método para ganar más dinero que pueda utilizar para hacer pagos adicionales en sus deudas.
5. Sobre todo, ajuste el plan a su situación financiera. Por ejemplo, si tiene alguna deuda pendiente con intereses altos, como un préstamo de “día de paga” o un préstamo sobre el título de propiedad, dé prioridad a pagarla primero en lugar de seguir el método de la bola de nieve de deudas.
6. Desarrolle un fondo de emergencia junto con la amortización de deudas para que un gasto inesperado no descarrile su plan de bola de nieve de deudas.

Brad Reichert, experto en deudas y fundador y gerente general de Reichert Asset Management LLC, ofrece más consejos sobre qué hacer cuando se paga una cuenta pendiente. “Cuando pague una tarjeta de crédito u otra línea de crédito rotativa, asegúrese de mantener la cuenta abierta y con balance cero mientras paga el saldo de la siguiente cuenta más grande”, explica Reichert. “De esta forma, su puntuación de crédito (FICO) mejorará a medida que baje su tasa de utilización del crédito (CUR, por sus siglas en inglés)”.

“Su tasa de utilización del crédito se calcula tomando el total de todos sus balances de crédito rotativo y tarjetas de crédito, y dividiendo ese número por el total de sus líneas de crédito disponibles para su uso”, añade Reichert. “Si cierra una de estas cuentas después de pagarla, el denominador de esta ecuación disminuye y, de hecho, ¡aumenta su índice de utilización! Una vez que haya pagado todas sus deudas y todas las cuentas presenten un saldo cero, siempre puede decidir cerrar la cuenta o cuentas que no desee mantener abiertas”, explica Reichert.

¿Es el Método de Bola de Nieve Para Deudas el Adecuado Para Usted?

El método de la bola de nieve puede ser adecuado para usted si carece de motivación y no ha conseguido seguir una estrategia de reducción de deudas en el pasado. Las rápidas victorias que obtendrá con este método pueden animarle a seguir pagando sus deudas.

La clave del éxito es ser constante. Si cree que el logro de estos objetivos más pequeños le ayudará a cumplir el plan, es la opción ideal para usted.

Conclusión

La bola de nieve de deudas es una buena forma de empezar a pagar sus deudas y conseguir la motivación que necesita para seguir avanzando. Pero antes de decidir si es la opción adecuada para usted, considere otras alternativas. Hay distintas formas de salir del endeudamiento, tales como la consolidación de deudas, la gestión de deudas y el acuerdo de liquidación de deudas.

Si tiene dudas, consulte a un asesor de crédito. Un consejero puede analizar sus finanzas personales, deudas, ingresos y presupuesto y sugerirle qué opción de alivio de la deuda puede ser la más adecuada para usted.

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